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来源：北京商报
记者：孟凡霞 周义力
3月15日晚间，金融监管总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），其核心在于解决个人贷款息费信息披露不透明不规范问题，要求贷款人在办理贷款业务时，应向借款人提供一份清晰明了的“综合融资成本明示表”，逐一列明贷款人及其合作机构向借款人收取的各息费项目、收取方式、收取标准等，使借款人能够一表掌握贷款成本信息，帮助借款人理性决策、明白用钱。在分析人士看来，这种“明明白白贷款”的模式，能够为金融机构营造稳健、合规的发展环境，实现金融消费者与金融机构的双赢。
贷款息费不再“雾里看花”
“3·15”当晚，监管释放重磅信号！《规定》要求，贷款人应向借款人提供一份清晰明了的“综合融资成本明示表”，逐一列明贷款人及其合作机构向借款人收取的各息费项目、收取方式、收取标准等，使借款人能够一表掌握贷款成本信息，帮助借款人理性决策、明白用钱，守护金融消费者知情权与选择权。
金融监管总局、中国人民银行有关司局负责人在答记者问时表示，近年来，我国个人贷款市场快速发展，对促进个人消费、生产经营，助推国民经济平稳健康发展发挥了积极作用。与此同时，个人贷款业务息费信息披露方面也暴露出一些不规范、不透明问题，既容易引发金融消费纠纷 【下载黑猫投诉客户端】，又影响利率政策效果、削弱金融服务实体经济质效，有必要制定出台相关监管规定，通过细化个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式和环节，明确各方责任，更好保护金融消费者合法权益，畅通金融惠民政策传导，促进行业规范健康发展。
根据《规定》，个人贷款业务综合融资成本是指由借款人承担的与贷款相关的各项息费，包括但不限于贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息等违约情形下的或有成本。贷款人应当依法依规合理确定综合融资成本年化水平。
其中要求，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，并逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。
对于新规的出炉，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示，新规对互联网信贷乱象形成精准遏制，未来监管或将配套更严厉的处罚措施，严厉打击部分违规金融机构、助贷机构利用信息不对称隐瞒综合融资成本、侵害消费者权益的行为。当前国家大力推动经济内循环、提振消费，个别机构却违背政策导向，刻意隐瞒分期费、增信费、信息服务费等成本，仅宣传低名义利率，实际综合融资成本居高不下，既损害消费者利益，也阻碍提振消费政策落地。此次新规从制度层面堵上漏洞，对规范市场、保障政策见效意义重大。
“该规定释放了金融领域强化监管的明确信号，通过对综合费用的明示要求，进一步强化了对金融消费者权益的保护，让消费者在新的监管框架下获得更有力的权益保障。”王红英强调。
博通咨询首席分析师王蓬博则从监管延续性的角度作出解读，他表示，实际上监管部门此前已多次就贷款息费披露、年化利率明示作出要求，本次在“3·15”这一关键节点发布专门规定，是对既往监管要求的集中重申与专项强化。此举释放出持续整治个人贷款市场乱象、压实机构信息披露责任的明确信号，能够将此前分散的监管要求整合为统一的执行标准，推动个人贷款业务回归透明定价、合规经营的轨道，进一步提升市场运行的规范性。
覆盖三类业务场景
在操作性上，《规定》要求，现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示综合融资成本相关信息。
同时，《规定》还强调，综合融资成本明示表和线上消费场景下办理分期付款业务的消费订单支付页面均应明确提示，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。因利率定价基准调整、开展优惠活动等原因导致相关融资成本发生变动的，贷款人应当及时告知借款人。
从新规的整治重点来看，招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，商业银行、消费金融公司等正规金融机构推出的多数个人贷款，利息成本和非利息成本相对较低且规范透明。因此，个人贷款综合融资成本明示对象的重点应是互联网贷款，包括金融机构与助贷平台合作推出的个人类贷款、互联网平台推出的个人类借贷产品等。总体而言，互联网贷款参与机构多、收费结构复杂，成本不透明问题较为突出，是需要“穿透”和明示的重点领域。明示内容的重点应是非利息成本，包括但不限于抵押费、担保费、保险费、撮合服务费、中介服务费、会员权益费等。
针对新规的操作细节及核心突破，王蓬博表示，综合来看此次《新规》与以往只披露名义利率相比，核心突破在于将全部相关成本统一纳入年化综合融资成本核算，能够实现息费项目全覆盖、成本计算标准化，从规则上堵住机构拆分费用、隐藏真实成本的操作空间，让贷款成本可对比、可核查，推动定价机制更加公开透明。“而且这些流程设计，实际上是把过去监管多次强调的告知义务落到了可执行、可追溯的操作层面，这是非常重要的一步，能够强制机构从办理环节上减少消费者在不知情的情况下办理贷款、被收取额外费用的问题，强化金融消费者的知情权和自主决策权。”
在王红英看来，以往由于部分消费者金融知识储备不足，在办理个人信贷时，往往只关注页面展示的名义年化利率。这类利率通常在5%、6%左右，甚至低至3%，误以为能享受低息优惠，实则部分贷款合同中暗藏信息费、会员费、分期费等各类附加成本，导致实际利率远高于表面展示的利率，让消费者陷入被蒙蔽的借贷陷阱。新规要求的确定性阅读流程及签字留痕，能够从法律层面为消费者权益提供保障；通过强制阅读的方式，也能促使借款人更认真地阅读相关法律条文，主动维护自身权益。
金融监管总局、中国人民银行有关司局负责人表示，考虑到贷款人需要调整业务流程及系统、修改合作协议等，《规定》将于2026年8月1日起正式施行。相关主体应当按照《规定》要求做好各项准备工作。《规定》施行时，按照“新老划断”原则，新增业务严格按《规定》要求开展明示综合融资成本工作。
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责任编辑：王馨茹
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